Quase 70% dos adultos americanos entrevistados recentemente disseram que a promessa central do Sonho Americano – que o trabalho duro pode garantir uma vida boa – não é mais verdade ou nunca existiu.
A razão é fácil de entender. Décadas de escolhas políticas, custos crescentes e salários estagnados corroeram o caminho do trabalho para a segurança. A crise financeira continua a atormentar os trabalhadores e a classe média americana, tornando mais difícil do que nunca para muitos sobreviverem. No centro desta opressão está a habitação – a pedra angular do sonho americano.
Os preços das casas são hoje 50% mais elevados do que há cinco anos – e os salários dos americanos não aumentaram. Os jovens, em particular, foram deixados de lado: a idade média dos primeiros compradores de casas aumentou para 40 anos, a mais elevada de que há registo.
Várias ideias foram apresentadas para resolver esta crise, incluindo a proibição de grandes investidores institucionais construírem casas privadas – uma abordagem que os democratas do Congresso têm apresentado repetidamente nos últimos anos. levantado novamente pelo presidente Trump no início deste mês. Algumas destas ideias têm mérito; outros não. Mas levará anos para ser implementado.
E se já existisse um programa de livros que pudesse ajudar a resolver o problema atual?
Na Small Business Administration, onde trabalhei como vice e administrador interino, uma iniciativa pouco conhecida chamada Home Disaster Loan está em funcionamento desde a década de 1960, proporcionando empréstimos à habitação a longo prazo a taxas de juro baixas e fixas a pessoas cujas casas ou empresas tenham sido danificadas por catástrofes naturais. Estes empréstimos destinam-se a americanos afectados por catástrofes, e o significado deste programa foi alargado em tempos de crise, incluindo nos primeiros dias da epidemia de COVID-19. Os americanos estão numa crise financeira neste momento – então porque não expandir o programa para os alcançar?
O Congresso poderia rever o programa de empréstimos para catástrofes e reduzir imediatamente as taxas hipotecárias de cerca de 2,25% para 4%, para milhões de americanos. Para o comprador de casa típico – que procura uma casa de US$ 500.000 e paga 18% de entrada – essa simples mudança reduzirá o pagamento mensal de US$ 1.950 para US$ 2.450, economizando US$ 6.000 por ano.
Mais importante ainda, não sobrecarregará os contribuintes. Até 2024, o programa de empréstimos habitacionais para catástrofes emitiu cerca de 18.000 empréstimos, com taxas de juro para que os proprietários e as empresas possam contrair empréstimos iguais aos do governo. Custa cerca de US$ 1 bilhão para operar, uma fração do orçamento da Small Business Administration. E uma vez que o contribuinte está apenas nas mãos do custo do incumprimento, mesmo uma grande expansão do programa não causará um fardo significativo relacionado com os benefícios generalizados que podem ser obtidos com o arrefecimento do mercado imobiliário.
Para ajudar a mitigar estes custos, o Congresso deveria manter os limites actuais do programa: O empréstimo não está disponível para casas acima de 500.000 dólares. A agência já possui fortes padrões de subscrição que garantem que os empréstimos sejam concedidos a mutuários com capacidade de crédito, e não a candidatos subprime que foram apoiados por empréstimos governamentais no passado. Os empréstimos também deveriam ser disponibilizados a muitos proprietários que hoje desejam comprar uma casa nova, mas não estão dispostos a evitar o congelamento do mercado imobiliário porque se sentem presos à casa inicial que compraram a preço de banana.
Esta solução rápida resolverá a crise imobiliária? Claro que não. Mas, ao reduzir a barreira financeira à aquisição de casa própria para muitos, podemos ajudar a aliviar a pressão sobre o mercado imobiliário, da mesma forma que a América fez há um século atrás, com o advento da hipoteca de 30 anos – uma inovação simples que ajudou a aumentar a propriedade de casa própria de metade das famílias americanas para quase dois terços. As mudanças políticas que proponho poderiam ter efeitos semelhantes numa escala menor: redução de custos, eliminação das alterações climáticas através da substituição das taxas de juro em constante mudança por opções amigáveis e estáveis, e abertura da porta a mais americanos para terem casa própria.
A recente abertura do presidente à repressão dos custos da habitação de luxo – uma questão popular entre os democratas – sugere que pode haver uma abertura política para o Congresso e a Casa Branca conseguirem fazer alguma coisa.
Se for bem feito, reduzirá o custo da habitação, ao mesmo tempo que servirá os interesses de quase todos. Promove os valores liberais tradicionais, elevando os padrões de vida dos trabalhadores americanos. Fornece valores tradicionais tradicionais, incutindo mais estabilidade e menos efemeridade em nossa sociedade. E numa altura em que os nossos líderes lutam para melhorar a acessibilidade, oferece um passo concreto na direcção certa – um passo que o presidente, que se orgulha de ser fundador, pode ver.
Numa altura em que os americanos já não acreditam no Sonho Americano, mas sim na capacidade dos nossos líderes para o proteger, a expansão do Programa de Empréstimos à Habitação para Catástrofes pode ser uma pequena parte da cura: uma acção simples, rápida, tangível e bipartidária que pode melhorar a vida das pessoas e ajudar a restaurar esse sonho – agora.
Fred P. Hochberg atuou como vice-administrador da Small Business Administration de 1998 a 2001. Ele é presidente da Lillian Vernon Corp.
