O maior risco financeiro na aposentadoria nem sempre é o mercado de ações. Este é o medo constante do dinheiro. Essa ansiedade faz com que muitas pessoas evitem gastar dinheiro e se preocupem, mesmo que seu dinheiro seja bom.
Aqui estão oito maneiras de substituir essa preocupação por segurança duradoura.
1. Defina sua base de gastos
A ansiedade muitas vezes começa com a pergunta vaga: “Estou gastando demais?”
Em vez de trabalhar com base em um pressentimento, trabalhe com um conselheiro para determinar sua taxa de abandono a longo prazo (geralmente entre 3% e 5%). Quando você sabe que seu estilo de vida está coberto por uma taxa de abstinência responsável, você pode parar de adivinhar e começar a viver com confiança.
2. Faça ajustes quando necessário
Muitos aposentados tratam o seu plano de gastos como uma estrutura vazia. Esta rigidez cria medo durante as crises do mercado.
Em vez disso, adote uma estratégia de gastos ativa. Minimizar ou adiar gastos irregulares em anos de mercado fraco. Ao reduzir a sua taxa de retirada para apenas 10% quando a sua carteira está em baixa, você reduz bastante o risco de perdas de capital a longo prazo, dando tempo para a recuperação dos ativos.
3. Saiba que seus gastos diminuirão automaticamente
O prêmio de que você precisa aos 65 anos pode não ser o mesmo que aos 85 anos, especialmente quando você tem cobertura de cuidados de longo prazo (ver nº 7).
Viagens, entretenimento, refeições e muitas despesas de manutenção doméstica tendem a diminuir com a idade. Sabendo que o risco principal (cuidados de longa duração) está segurado, pode ter a certeza de que os restantes custos diminuirão automaticamente nas próximas duas décadas. Seu dinheiro trabalha mais quando você é jovem e aproveita ao máximo, e suas necessidades diminuirão à medida que seu capital se esgotar naturalmente.
4. Criar uma reserva de recessão (o dinheiro “anti-pânico”)
A maior ameaça à sustentabilidade é o colapso do grande mercado de reformas e a necessidade de vender activos deprimidos para pagar o básico, como as vendas. Para se proteger, mantenha-se fora do mercado por seis a 12 meses.
Este “amortecedor de recessão” permite que os seus activos de crescimento (acções) permaneçam intocados e recuperem durante as recessões do mercado, impedindo-o de se aproximar das perdas. Esta separação entre os seus fundos de subsistência e os seus fundos de crescimento a longo prazo é a forma mais direta de eliminar o medo durante uma recessão.
5. Compre a possibilidade de um imposto repentino
O futuro, as taxas de imposto desconhecidas e os requisitos mínimos de distribuição para as contas de reforma tradicionais são fontes de incerteza financeira.
O que você pode fazer? Elimine a incerteza fiscal criando grupos isentos de impostos.
Ao usar uma conversão Roth direcionada – usando uma faixa de impostos mais baixa para rolar um IRA tradicional – você pode garantir que uma grande parte de suas economias esteja protegida contra quaisquer futuros aumentos de impostos. Ter uma grande conta isenta de impostos dá-lhe a flexibilidade para controlar o seu rendimento tributável todos os anos, protege-o de legislação futura e elimina a preocupação de contas fiscais inesperadas.
6. Aumente suas necessidades de segurança de renda
A reforma é segura se as suas necessidades básicas e inegociáveis (moradia, alimentação, serviços públicos) forem cobertas por uma fonte de rendimento protegida das flutuações do mercado.
A segurança social é a principal fonte de receitas do governo, ajustada pela inflação. Embora reivindicar a idade de reforma completa seja um mínimo seguro, o objectivo de adiar a Segurança Social até aos 70 anos maximiza os seus benefícios vitalícios.
Se houver uma lacuna entre sua renda garantida e as despesas exigidas, você poderá comprar um único prêmio imediatamente. Esta anuidade transforma as poupanças num rendimento estável para o resto da sua vida, colmatando a lacuna e garantindo a sua vida básica.
7. Compre proteção contra o custo do atendimento a acidentes
Os cuidados de longo prazo são a maior ameaça às poupanças ao longo da vida. Obter uma apólice de seguro saúde de longo prazo protege seu pecúlio de ser destruído por custos de lares de idosos ou cuidados domiciliares. Uma vez que o risco esteja sob controle, você não precisa mais se preocupar em gastar sete dígitos inesperadamente.
8. Use o valor da casa própria como último recurso
O valor da casa é o seu pára-quedas, uma economia grande e acessível.
Em situações extremas – como uma quebra grave do mercado ou uma emergência inesperada – o acesso a este capital através de um empréstimo reverso, linha de crédito ou redução e eventual venda proporciona uma rede de segurança única, permitindo-lhe utilizar a sua carteira restante com maior confiança.
Agora você tem muitas estratégias para construir segurança financeira. Está se sentindo melhor?
Rowling escreveu para a Morningstar, que forneceu este artigo à Associated Press.
