Prezada Liz: Temos 70 anos e possuímos uma casa na área da Baía de São Francisco há 30 anos, como você pode imaginar, temos sérios problemas de lucratividade. Começamos a pensar nos “próximos passos”. Embora eu entenda que teremos uma exclusão de US$ 500.000 e seremos capazes de “devolver” todas as melhorias, ainda estaremos olhando para alguns números bastante grandes.
Alguém nos disse que poderíamos aproveitar a exclusão uma vez para obter todos os benefícios, mas certamente não vi nada sobre isso. Eu sei que se comprarmos outro imóvel na Califórnia, poderemos manter a base tributária do imóvel existente, mas na realidade isso não é uma grande vantagem.
Alguma ideia do que essas pessoas podem estar falando?
Responder: Estão falando de uma opção que desapareceu logo depois que você comprou sua casa. Algumas pessoas pensam que a antiga redução de impostos ainda existe, porque uma versão desta pergunta parece chegar à minha caixa de entrada pelo menos uma vez por ano.
Antes de o Congresso mudar a lei em 1997, os proprietários podiam diferir os impostos sobre a venda de uma casa comprando outra casa do mesmo tamanho ou maior. Pessoas com 55 anos ou mais podem obter uma isenção única de US$ 125.000.
Isso foi substituído por uma regra que permite aos proprietários isentarem até US$ 250.000 cada (ou US$ 500.000 para um casal), limite que não foi revisado até hoje.
Quando a lei foi aprovada, poucos corretores imobiliários tinham dinheiro suficiente para se preocupar com exageros. Considere que o preço médio de venda de casas na Bay Area foi inferior a US$ 300.000 em 1997. No ano passado, a mediana foi de cerca de US$ 1,2 milhão.
Grandes lucros não geram apenas uma dolorosa conta fiscal. Os prêmios do Medicare também podem aumentar temporariamente, devido ao IRMAA, o valor do reajuste mensal relacionado à renda.
Mais uma coisa: não desconte o valor da Proposta 19 da Califórnia, que permite que proprietários de casas com 55 anos ou mais transfiram seus impostos sobre a propriedade para uma nova casa.
Sua conta de imposto residencial é muito menor do que você pagaria se comprasse em sua vizinhança hoje. Isto se deve à antiga Proposta 13 da Califórnia, que limita os aumentos anuais de impostos.
Uma casa comprada por US$ 300.000 há 30 anos pode ter hoje uma conta fiscal anual de cerca de US$ 7.000. Essa mesma casa, se comprada hoje por US$ 1,2 milhão, resultaria em uma conta fiscal de cerca de US$ 15 mil.
Ser capaz de transferir seus impostos significa que você pode economizar milhares de dólares todos os anos pelo resto da vida. Este será um enorme benefício para os planos da maioria das pessoas.
Prezada Liz: A simples transferência de seus ativos de um corretor para outro não deve afetar seus lucros se você estiver registrando ações, títulos e fundos mútuos sem cancelar nada. É verdade?
Responder: Sim, a menos que você tenha vendido um investimento intransferível a um concorrente. Algumas corretoras criam seus próprios fundos que devem ser liberados antes que os fundos possam ser transferidos.
Prezada Liz: Li em uma coluna recente que você mencionou contratos de anuidade de longo prazo (QLAC). Já ouvi falar deles antes, mas não sei os prós e os contras. Isso é algo que você poderia escrever em uma coluna futura?
Responder: Os QLACs são tão complexos que estão além do escopo desta coluna, mas você pode ler um excelente resumo de Christine Benz da Morningstar em https://www.morningstar.com/personal-finance/can-qualified-longevity-annuity-contract-aid-your-retirement-plan.
QLACs são anuidades garantidas que pagam um determinado valor quando você atinge uma determinada idade (até 85 anos). Você pode comprá-los com dinheiro do IRA, até o limite vitalício individual (US$ 210.000 por pessoa em 2026). Suas contribuições de anuidade não estão incluídas no cálculo de distribuição mínima até o início dos pagamentos.
Renda garantida e RMDs reduzidos são “prós”, mas comprar uma dessas anuidades é uma decisão irreversível – você não poderá receber seu dinheiro de volta se precisar dele para outra coisa. A renda fixa também é vulnerável à inflação, e é importante encontrar um fiador forte, porque você está comprando uma promessa de pagamentos futuros. O ideal é que você contrate um agente gratuito para revisar seu contrato e situação e ter certeza de que é adequado antes de comprar.
Liz Weston, planejadora financeira certificada, é jornalista de finanças pessoais. Dúvidas podem ser direcionadas a ele em 3940 Laurel Canyon, No. 238, Studio City, CA 91604, ou usando o formulário de “Contato” em askliweston. com.
