Prezada Liz: Vivemos em uma área com risco de incêndio e achamos que é muito arriscado manter nossa casa. Nossa filha e seu marido nos convidaram para construir mais uma casa em sua propriedade. Com custos, o reparo é estimado em US$ 600 mil. Temos cerca de US$ 1,3 milhão em patrimônio líquido e podemos vender nossa casa atual por cerca de US$ 1 milhão (ainda devemos US$ 235.000 em nossa hipoteca).
Nosso consultor bancário sugeriu um “empréstimo-ponte” para pagar a construção, ou poderíamos usar o dinheiro da venda de nossa casa e poupança, o que nos deixa nervosos. Sei que precisamos de conselhos, mas não sei a quem recorrer.
Responder: Na verdade, não nos deparamos com uma escolha entre financiar a ADU e utilizar os nossos próprios recursos. Você pagará por isso de qualquer maneira.
Um empréstimo-ponte é um empréstimo de curto prazo que geralmente deve ser reembolsado no prazo de um ano, no máximo. Você provavelmente usará seu pecúlio e/ou sua loja doméstica para fazer isso.
Outra opção de financiamento é um empréstimo pessoal ou empréstimo imobiliário, usando sua casa atual como garantia. As taxas de juros podem ser mais baixas e você não sofrerá a mesma pressão para pagar o empréstimo se os reparos demorarem mais do que o esperado. No entanto, o empréstimo precisa ser reembolsado, portanto a dívida reduzirá seus ativos.
Se você construir ou comprar uma casa substituta, poderá obter uma hipoteca para pagar o empréstimo-ponte. Mas, neste caso, você pode estar investindo dinheiro na propriedade de outra pessoa. Sua filha e o marido provavelmente serão os donos da casa que você está construindo.
Isso não quer dizer que seja uma má ideia – longe disso. As ADUs podem ajudar a unir as famílias e facilitar o cuidado, ao mesmo tempo que permitem que cada geração seja especial. Mas compreender como funciona – quem paga e como, quem beneficia e como – pode ajudar a tomar decisões.
Sim, você precisa de conselhos, e muitos deles. Você deve conversar com um advogado, consultor fiscal e consultor financeiro que seja fiador (alguém que tem o dever de colocar os seus melhores interesses em primeiro lugar).
Os advogados podem discutir maneiras de proteger seu investimento em ADU. Um contador pode aconselhá-lo sobre as diversas consequências fiscais, incluindo as faturas apropriadas para bater seus ovos e vender sua casa.
Um planejador financeiro gratuito pode discutir opções com você para encontrar o melhor curso de ação. Se você ainda não tem um advogado e preparador de impostos, um planejador pode indicar um para você.
Prezada Liz: Meus pais abriram uma conta poupança 529 para os filhos da minha filha. A conta corrente é muito grande. Minha sobrinha escolheu ir para a faculdade comunitária no primeiro ano e parece inclinada a não ir para a faculdade. Se ele optar por cursar uma escola profissionalizante em vez da faculdade, o 529 pode ser usado para isso? Ou, se ele decidir não frequentar a faculdade ou a escola profissionalizante, o que acontecerá com os fundos de sua conta 529? Eles podem ser transferidos para a irmã dele (que provavelmente não precisa disso por causa do saldo da própria conta)? Meus pais podem obter um reembolso? Quais são as opções disponíveis?
Responder: As contas de poupança universitária podem ser usadas em instituições qualificadas, incluindo a maioria das escolas profissionais e profissionais. Além disso, até $ 35.000 de fundos 529 não utilizados podem ser transferidos sem impostos e sem penalidades para o Roth IRA de sua sobrinha, sujeito a várias regras. Se sua sobrinha tiver empréstimos estudantis, até US$ 10.000 também podem ser usados para pagá-los.
Seus pais têm muitas outras opções de dinheiro não utilizado. Eles podem alterar o beneficiário para sua sobrinha, sobrinho ou outro membro da família elegível (que pode incluir cônjuge, filho, irmão, sobrinha, sobrinho, primo, parente ou parente). Além das despesas da faculdade, 529 saques podem pagar até US$ 10.000 em despesas anuais com mensalidades do ensino fundamental e médio.
Os correntistas podem até mudar de beneficiário, embora precisem gastar dinheiro em uma instituição elegível para receber dinheiro isento de impostos.
Finalmente, seus pais podem simplesmente sacar o dinheiro e pagar imposto de renda mais uma multa federal de 10%.
Mas este pode ser o último recurso. Como não há limite de tempo para o uso do dinheiro, ele pode ser desenvolvido para o futuro. Sua sobrinha pode querer mais estudos mais tarde, ou a educação de sua sobrinha pode ser mais cara do que o esperado. Mesmo que não usem o dinheiro, um ou ambos podem ter filhos que um dia poderão usar o dinheiro para a sua educação.
Liz Weston, planejadora financeira certificada, é jornalista de finanças pessoais. Perguntas podem ser direcionadas a ele em 3940 Laurel Canyon, No. 238, Studio City, CA 91604, ou usando o formulário de “Contato” em askliweston.com.
