Prezada Liz: Sou um homem solteiro de 66 anos que trabalha meio período (não é uma opção, mas é o melhor que posso fazer). Ganho cerca de US$ 24 mil por ano, mais outros US$ 4 mil de desemprego no verão. O trabalho fornece assistência médica, então ainda não tenho prêmio do Medicare. Com despesas fixas de cerca de US$ 50.000 por ano, estou deixando meu 401(k) para cobrir a lacuna até a aposentadoria completa aos 70 anos. Se me permitirem, espero continuar trabalhando até os 75 anos porque adoro meu trabalho. Nesse ritmo, esgotarei meu 401(k) aos 70 anos, deixando-me com um CD de US$ 100.000, ganhando 4%. Estou certo em usar meu 401(k) como uma ponte para a Previdência Social completa?
Responder: Os benefícios de atrasar a Segurança Social são geralmente tão grandes que os consultores financeiros recomendam frequentemente procurar outras fontes, incluindo fundos de reforma, se isso lhe permitir atrasar o seu pedido. Os créditos de aposentadoria da Previdência Social aumentam seus pagamentos em 8% a cada ano entre a idade de aposentadoria completa e os 70 anos, quando os benefícios terminam. Um grande pagamento inicial é uma proteção poderosa contra a longevidade, que é o risco de viver o suficiente para esgotar suas economias.
No entanto, um planejador financeiro pode aconselhá-lo a encontrar maneiras de reduzir suas despesas de subsistência para não esgotar completamente sua conta de aposentadoria. Como você pode perceber, os idosos podem ter mais dificuldade para permanecer no trabalho, mesmo que a saúde colabore. Talvez você não consiga trabalhar o tempo que quiser, e o benefício médio da Previdência Social está mais próximo de US$ 2.000 do que dos US$ 4.000 ou mais necessários para despesas fixas.
Considere encontrar um consultor financeiro de confiança que possa analisar sua situação e oferecer aconselhamento personalizado. Seu empregador ou provedor 401(k) pode oferecer acesso a esses consultores, ou você pode encontrar um treinador financeiro ou consultor financeiro licenciado associado à Assn. para aconselhamento financeiro e educação em planejamento em www.afcpe.org.
Prezada Liz: Enquanto preparava o imposto de 2025, percebi que a corretora dobrou a distribuição mínima para meu marido e minha esposa para 2025. Liguei e eles disseram que estão “implementando um sistema dual” e enviaram um aviso aos investidores para verificar se há problemas. Não me lembro de ter recebido tal notificação. O aumento também não é perceptível, porque o banco também possui vários CDs que são usados para esses depósitos diretos, e a conta é um fundo para “dias chuvosos” que só usamos para emergências.
Esse dinheiro teria nos levado para outro departamento fiscal e teríamos sido atingidos por uma enorme conta fiscal. Além disso, perdemos retornos futuros sobre o dinheiro que é distribuído em vez de permitir que cresça. Qual é o papel da corretagem? Temos apenas que aguentar e pagar o imposto sobre o erro?
Responder: Você tinha uma janela de 60 dias para recuperar os saques excedentes de sua conta de aposentadoria sem impostos, diz Mark Luscombe, analista da Wolters Kluwer Tax & Accounting.
Se você acha que essa janela já passou, considere registrar uma reclamação junto à corretora por impostos elevados e perda de dinheiro. Comece registrando uma reclamação por escrito junto ao departamento de compliance da corretora. Se não receber uma resposta satisfatória, você poderá registrar uma reclamação junto à FINRA, a Autoridade Reguladora do Setor Financeiro, em https://www.finra.org/investors/need-help/file-a-complaint.
Infelizmente, o IRS responsabiliza os contribuintes pelo cálculo e recebimento corretos dos RMDs, mesmo quando as corretoras cometem erros. Seria aconselhável definir lembretes em seu calendário para verificar os cálculos da corretora, bem como a distribuição real, enquanto ainda tem tempo para corrigir quaisquer erros. Você também pode considerar consolidar seu dinheiro para facilitar o controle de suas contas.
Prezada Liz: Na sua resposta à pessoa que pretende mudar-se para o estrangeiro, esqueceu-se de mencionar que esta deve ter 40 créditos de trabalho para receber as prestações da segurança social.
Responder: Na verdade, os Estados Unidos celebraram “acordos agrupados” com mais de 30 outros países em matéria de segurança social. Em geral, um trabalhador que não tenha crédito suficiente no sistema de segurança social de um país pode utilizar crédito de outro país para obter benefícios. Estes acordos também garantem que os trabalhadores não estejam sujeitos à dupla tributação; geralmente, os trabalhadores estrangeiros abrangidos por estes acordos contribuem para o sistema de segurança social do país anfitrião.
Liz Weston, planejadora financeira certificada, é jornalista de finanças pessoais. Perguntas podem ser direcionadas a ele em 3940 Laurel Canyon, No. 238, Studio City, CA 91604, ou usando o formulário de “Contato” em askliweston.com.
