Economizar economias para a aposentadoria para pagar a entrada de uma casa pode ser tentador, especialmente se você teve problemas para economizar para pagar a entrada. Mas você está?
A maioria dos planos de aposentadoria 401(k) e similares, como Contas de Aposentadoria Individuais (IRAs), permitem que os compradores de casas retirem ou peçam emprestado uma parte limitada de seu pecúlio para pagar o preço final de compra, mas pode haver penalidades fiscais e consequências financeiras de curto e longo prazo.
“Planejamento é o nome do jogo aqui”, disse Stephen Kates, analista financeiro do site de finanças pessoais Bankrate. “Avaliar os números, ter um bom entendimento do que você pode controlar financeiramente e administrar suas finanças é muito importante antes de começar.”
Anos de inflação elevada, altas taxas de hipotecas e aumento dos preços das casas tornaram a compra de uma casa um grande obstáculo para muitos americanos. Entretanto, o índice do mercado de ações S&P 500 teve apenas cinco anos entre 2005 e 2025, o que ajudou a aumentar o valor das contas poupança-reforma.
Na Fidelity Investments, a média de 401(k) com base em 24,8 milhões de contas era de US$ 146.400 em 31 de dezembro, um ganho de mais de 66% em 10 anos, segundo a empresa. E o IRA médio baseado em 18,9 milhões de contas valia US$ 137.095 no final de dezembro, um ganho de 51% desde o último dia de 2015.
No entanto, muitos poupadores podem ter um longo caminho a percorrer antes que suas contas cresçam o suficiente para financiar um pagamento inicial. O preço médio das casas nos EUA em dezembro era de US$ 64 mil, de acordo com uma pesquisa da Redfin.
Compare isso com o saldo médio de um plano 401(k) e um IRA em 31 de dezembro: US$ 34.400 e US$ 10.476, respectivamente, de acordo com a Fidelity. (O valor mediano tende a ser inferior à média porque os trabalhadores que se inscreveram recentemente num plano de reforma não tiveram tempo para estabelecer um equilíbrio.)
O equilíbrio entre casa própria e poupança para a aposentadoria
No ano passado, o agregado familiar americano médio passou sete anos a poupar dinheiro para uma casa, abaixo do pico de 12 anos em 2022, mas ainda mais do dobro do tempo antes da pandemia do coronavírus, de acordo com um inquérito Realtor.com.
Cerca de 46% de todos os compradores de casas entre julho de 2024 e junho de 2025 dependeram da poupança para financiar o pagamento da entrada, de acordo com a National Assn. os corretores de imóveis. Isso inclui 59% dos compradores de primeira viagem. Outros receberam ajuda financeira de amigos ou parentes, ou usaram dinheiro de herança, obtido com a venda de ações ou títulos.
Mas atacar o fundo de pensões não é uma opção popular. Ao todo, 6% de todos os compradores de casas e 11% dos compradores de primeira viagem utilizaram suas poupanças 401 (k) ou de aposentadoria para financiar seu pagamento inicial, enquanto 3% retiraram dinheiro de uma conta IRA.
Aqueles que optam por usar parte de suas economias para comprar uma casa precisam considerar como isso afetará suas finanças quando se aposentarem.
“É provável que alguém que retire dinheiro de um 401 (k) tenha que se aposentar depois disso, especialmente se estiver retirando uma grande parte de seu saldo”, disse Kates.
Conheça as regras e limitações do seu plano
A maioria dos planos 401(k) permite que os participantes contraiam um empréstimo para a compra de sua primeira casa, mas pode haver outros requisitos, por exemplo, o período de tempo para quitá-lo.
O IRS também possui regras que regem os planos 401 (k). A agência limita os empréstimos a 50% do saldo da conta do mutuário ou US$ 50.000, o que for menor.
Os poupadores com menos de US$ 10.000 em seu plano podem pedir emprestado o valor total, se o patrocinador do plano permitir.
Outros fatores a considerar
Avalie as vantagens e desvantagens antes de contrair um empréstimo de poupança para a aposentadoria.
Seu empréstimo precisará ser reembolsado, portanto você deve fazer um orçamento para esse pagamento, além dos custos de possuir uma casa: hipoteca, seguro residencial, impostos e assim por diante.
No entanto, o maior risco de um empréstimo 401 (k) é o que acontece se você perder o emprego antes de ser liquidado.
Nesses casos, o saldo não pago torna-se uma distribuição que o credor deve reportar como rendimento tributável. Também está sujeito a um imposto adicional de 10%, a menos que o mutuário tenha pelo menos 59 anos e seis meses de idade.
E, se isso não for suficientemente doloroso, as poupanças para a reforma estão a sofrer um impacto porque a dívida não está a ser paga.
A escolha de evitar complicações
O IRS permite que os poupadores 401(k) recebam o que é conhecido como isenção de dificuldades para ajudá-los a cobrir necessidades financeiras especiais, como despesas médicas ou funerárias, mensalidades universitárias e compras de casa.
Não é um empréstimo, então você não precisa pagá-lo, é a renda da sua poupança para a aposentadoria. E se faltarem mais de seis meses para completar 60 anos, você estará sujeito a uma multa de 10% sobre o valor, que também é tributado como renda ordinária.
“A melhor opção das duas disponíveis – tanto o empréstimo quanto o saque difícil – o empréstimo é a melhor opção, porque você pode pedir emprestado a si mesmo e se pagará com juros”, disse Kates.
Que tal um IRA?
Os IRAs funcionam de maneira diferente dos planos 401 (k). Eles não permitem empréstimos, mas permitem que os poupadores retirem até US$ 10.000 sem multa fiscal de 10%, mesmo que tenham menos de 59 anos e meio, desde que o dinheiro vá para a compra de uma casa e o poupador seja um comprador de casa pela primeira vez.
Tal como acontece com os levantamentos 401(k), uma pessoa deve pesar os benefícios do acesso ao dinheiro em relação ao impacto que terá no seu rendimento de reforma.
Independentemente do tipo de plano de aposentadoria, os potenciais compradores de casas devem consultar seu planejador financeiro e patrocinador do plano de aposentadoria antes de tomar uma decisão.
Veiga escreve para a Associated Press.
