Prezada Liz: Somos um casal de aposentados com quase 70 anos. Sou carpinteiro e minha esposa é enfermeira. Há muito tempo coletamos e investimos em corretoras de descontos conceituadas. No verão passado, fomos abordados por outra empresa de serviços financeiros que tinha uma “ideia melhor”. Nosso portfólio combinado naquela época era de US$ 1.985.000. Transferimos nossos ativos, incluindo US$ 340.000 em contas tributáveis.
A transferência resultou em um lucro líquido de US$ 184.000, pois a nova empresa vendeu os fundos antigos e devolveu os fundos de acordo com seu plano. Isso resultou no pagamento de cerca de US$ 50.000 em impostos este ano, em vez de receber uma dedução ou reembolso. Nossos ativos aumentaram para US$ 2.013.119 após a distribuição mínima em 2026. Será esta uma boa medida, considerando a enorme conta? Nossos contadores são muito críticos em relação à venda desses fundos.
Responder: Você pode não estar na melhor posição para julgar se isso é certo para você.
Os defensores dos impostos geralmente se concentram em economizar o dinheiro de seus clientes. Isto muitas vezes significa atrasar ou evitar atividades que resultariam em imposto sobre ganhos de capital. Por vezes, porém, tal acção é necessária para evitar maiores custos financeiros no futuro.
Os ganhos do mercado de ações nos últimos anos significaram que muitas pessoas têm carteiras que são atualmente demasiado elevadas em ações, especialmente se não tiverem equilibrado o seu mix de investimentos. Estas carteiras pesadas podem deixar as pessoas vulneráveis a crises.
Removi os nomes dessas empresas, mas as empresas que você mencionou em sua carta são ambas respeitáveis. Sua corretora anterior atende investidores que desejam manter os custos baixos, enquanto a nova oferece consultoria confiável, o que significa que eles são obrigados a colocar os interesses de seus clientes em primeiro lugar. É fácil imaginar investir por conta própria durante décadas, sem a ajuda de um consultor ou o equilíbrio certo; A nova empresa descobre o quão arriscado é o seu portfólio e o diversifica após uma discussão cuidadosa com você sobre sua idade, situação e objetivos.
Mas imaginação não é realidade, e a parte mais importante da sua carta é que você não consegue entender por que transferiu seu dinheiro. Você deve ser capaz de articular em palavras-chave por que essa transferência fez sentido. “Nosso portfólio era muito arriscado” ou “Eu tinha muitas ações do mesmo tipo” ou “Senti que precisava de ajuda” são possíveis motivos. “Ideias melhores” não são.
O passo certo agora é obter uma segunda opinião de um planejador financeiro pago apenas. Alguém que paga por hora pode consultar seu portfólio e informar se você está no caminho certo. Você pode obter uma indicação da Garrett Planning Network em https://garrettplanningnetwork.com/.
Prezada Liz: Meu marido e eu temos a mesma idade (62), 44 anos, casados com uma namorada do ensino médio. Ele teve um derrame grave aos 57 anos e eu cuidei dele em tempo integral. Ele começou a receber benefícios de invalidez da Previdência Social há cerca de nove meses, aos 58 anos. Comecei a receber meus benefícios de aposentadoria da Previdência Social este ano. Tive um ataque cardíaco aos 51 anos e duvido que viva além dos 75. Minha esposa sempre foi a esposa mais bem paga, então seu benefício (igual à aposentadoria aos 70) é o dobro do meu.
Primeiro, se o meu cônjuge falecer antes de eu partir (ou seja, se for jogado fora), tenho direito a benefícios de sobrevivência? Em segundo lugar, os rendimentos atuais do meu cônjuge substituirão os meus benefícios da Segurança Social?
Responder: Quando seu cônjuge atingir a idade de aposentadoria completa de 67 anos, seus benefícios por invalidez se tornarão seus benefícios de aposentadoria. Você mencionou 70 anos, o que geralmente é lucrativo, mas só se ainda não começou.
Quando um de vocês morre, o maior dos dois benefícios se tornará o benefício de sobrevivência. Lucros menores acabarão.
Liz Weston, planejadora financeira certificada, é jornalista de finanças pessoais. Dúvidas podem ser direcionadas a ele em 3940 Laurel Canyon, No. 238, Studio City, CA 91604, ou usando o formulário de “Contato” em askliweston. com.
