Confrontados com o aumento dos custos e o fim dos subsídios fiscais, alguns consumidores estão a considerar optar por sair da ACA em busca de opções mais baratas. No entanto, isso requer cautela.
Para os milhões de americanos que compram o seguro Affordable Care Act, ainda há tempo para se inscrever em 2026.
Mas o aumento dos prémios e a expiração do financiamento reforçado levaram a despesas maiores do que o esperado.
Compradores confusos, imaginando se há algo que possam fazer, perguntem ao vendedor de seguros ou falem com um representante em um call center de mercado da ACA.
“Ouvimos relatos de pessoas com condições médicas críticas que não acham que sobreviverão sem tratamento”, disse Audrey Morse Gasteier, diretora executiva do Massachusetts Health Connector, o mercado de seguros daquele estado.
E alguns estão considerando cancelar a ACA para encontrar opções mais baratas. No entanto, isso requer cautela.
Parece improvável que o Congresso estenda a ajuda adicional antes do final do ano. Na última quarta-feira, a Câmara aprovou um pacote de medidas favorecido pelos conservadores que não responde ao financiamento e que se acredita estar morto quando chegar ao Senado.
No início da quarta-feira, porém, quatro senadores republicanos juntaram-se aos democratas na assinatura de uma petição para forçar uma votação – possivelmente em janeiro – sobre uma prorrogação de três anos. O Senado e o presidente Trump também devem concordar com a medida, mas, se for prorrogada, o financiamento poderá ser reintegrado.
Enquanto isso, o prazo para escolher um plano de saúde se aproxima rapidamente. O prazo oficial de inscrições abertas está definido para 15 de janeiro para cobertura a partir de 1º de fevereiro. Na maioria dos estados, 1º de janeiro é tarde demais para se inscrever na cobertura.
Aqui estão cinco ideias para o processo de tomada de decisão:
Plano curto: ‘Você deve ser saudável’
Alguns compradores da ACA podem considerar planos de seguro de curto prazo vendidos fora do mercado governamental – ou administrados por corretores de seguros. Tome cuidado.
O plano de curto prazo é este: o seguro original pretendia ser uma cobertura temporária para situações como mudança de emprego ou frequência escolar. Podem ser semelhantes às coberturas tradicionais, com franquias, copagamentos e redes de hospitais e médicos participantes. No entanto, eles não são planos compatíveis com a ACA e não estão disponíveis no mercado oficial da ACA.
Geralmente são mais caros que os planos ACA. Mas eles são menores. Por exemplo, ao contrário dos planos ACA, eles podem definir limites anuais e vitalícios para os benefícios. A maioria não cobre cuidados de maternidade. Alguns podem não cobrir medicamentos prescritos.
Os planos de curto prazo exigem que os candidatos preencham questionários médicos, e as seguradoras podem excluir a cobertura ou cancelar apólices para pessoas com condições médicas pré-existentes. Além disso, dependendo dos termos do plano específico, uma pessoa que sofra de uma condição médica durante o período de cobertura poderá não ser elegível para renovação.
Além disso, os planos de curto prazo não são obrigados a cobrir cuidados constantes da lista de benefícios essenciais da ACA, como cuidados preventivos, hospitalização ou serviços de emergência.
As falhas do plano, que os críticos dizem ser por vezes comercializado de forma enganosa, levaram os democratas a chamá-lo de “seguro lixo”. A administração Trump diz que funciona para algumas pessoas e planeia fazê-lo funcionar para mais.
“Nós encorajamos isso quando faz sentido”, disse Joshua Brooker, um corretor de seguros na Pensilvânia. “Mas se você quiser se inscrever para uma cobertura curta, você precisa saber quais caixas estão desmarcadas.”
“Eles não são para todos. Você precisa ser saudável”, disse Ronnell Nolan, presidente e executivo-chefe da Health Agents of America, um grupo comercial.
E eles estão disponíveis apenas em 36 estados, diz a KFF, a organização sem fins lucrativos de saúde que inclui a KFF Health News. Alguns estados, como a Califórnia, os proíbem. Outros impõem restrições estritas.
Cuidado com a cobertura incompleta
Existem outros tipos de cobertura de saúde oferecidos por varejistas ou outras organizações.
Um tipo, denominado plano de indenização, é projetado para complementar um plano regular de seguro saúde, pagando franquias ou co-pagamentos.
Esses planos não são obrigados a cumprir as regras de cobertura da ACA. Normalmente, eles pagam uma quantia fixa em dólares – digamos centenas de dólares por dia – por uma internação hospitalar ou uma taxa menor por uma consulta médica. Geralmente, esses pagamentos ficam aquém do prêmio total e o segurado paga o restante. Geralmente, eles também exigem que o cliente preencha um formulário médico detalhando quaisquer condições pré-existentes.
Outro tipo, um plano de distribuição baseado na fé, recolhe dinheiro dos membros para pagar as suas contas médicas. O plano não é obrigado a manter reservas financeiras específicas e os membros não têm garantia de que o plano pagará as despesas de saúde, de acordo com o Commonwealth Fund, uma fundação que apoia a investigação em saúde e a melhoria do sistema de saúde.
A partilha de planos expandiu-se para além das comunidades religiosas depois da promulgação da ACA. Assim como os planos de curto prazo, os custos são inferiores aos dos planos ACA, mas também não precisam seguir as regras da ACA.
Não são considerados seguros e alguns foram acusados de fraude pelo governo estadual.
“Sim, é mais fácil e, sim, funciona para algumas pessoas”, disse Nolan. “Mas você precisa entender o que esse plano faz. É meu último recurso.”
Considere um plano ‘bronze’ ou ‘desastre’, mas tenha cuidado com as franquias
Para aqueles que desejam permanecer nos planos ACA, os preços mais baixos geralmente estão nas categorias denominadas “risco” ou “bronze”.
Jessica Altman, diretora executiva da bolsa ACA da Califórnia, disse que seu estado viu um aumento nas inscrições em planos de nível bronze. Eles têm prêmios mais baixos, mas prêmios anuais mais altos – o valor que os consumidores devem gastar antes do início da maior parte da cobertura. As franquias para planos de alumínio são de cerca de US$ 7.500 nacionalmente, de acordo com a KFF.
Outra opção, nova para 2026, é a ampliação da elegibilidade para planos de desastres, que é limitada a pessoas com menos de 30 anos. Como o nome sugere, eles são projetados para pessoas que desejam trabalhar de forma saudável caso sofram de uma condição médica grave, como câncer ou lesão causada por um acidente de carro, e o plano pode ter franquias elevadas para despesas anuais no âmbito do ACA-600. para um indivíduo ou US$ 21.200 para uma família.
Mas agora quem perdeu o auxílio por conta do vencimento do crédito tributário também pode conseguir o plano. No entanto, eles podem não estar disponíveis em todas as áreas.
Lauren Jenkins, uma corretora em Oklahoma, disse que alguns de seus clientes que ganham menos de US$ 25 mil este ano se qualificam para planos de baixo custo ou gratuitos com subsídios adicionais. No próximo ano, porém, seus preços poderão subir para US$ 100 ou mais por mês para um plano de nível “prata”, um avanço em relação ao bronze.
Então ele mostrou a eles o plano do cobre para reduzir o custo mensal. “Mas eles podem ter US$ 6.000, US$ 7.000 ou US$ 10.000 disponíveis agora”, disse Jenkins. “Para alguém que ganha apenas US$ 25 mil por ano, isso pode ser devastador.”
Os planos de cobre e de catástrofes podem ser ligados a contas de poupança de saúde, que podem ser utilizadas para poupar dinheiro isento de impostos para despesas de saúde. Eles são mais populares entre famílias com rendimentos mais elevados.
Outro plano pode ter um prêmio menor
Fazer compras pode pagar. Algumas pessoas podem conseguir prêmios mais baixos mudando para um plano diferente, mesmo que seja fornecido pela mesma seguradora. Existem também diferentes níveis de cobertura, do bronze ao “platina”, que também variam de preço. Brooker diz que em alguns lugares o plano de nível “ouro” é mais caro que o prata, embora pareça contraintuitivo.
Além disso, algumas pessoas que administram seu próprio negócio, mas têm apenas um funcionário, podem se qualificar para um plano de grupo em vez de uma apólice individual. Às vezes, estes podem ser mais caros.
Nem todos os estados permitem isso, disse Nolan. Mas, por exemplo, disse Nolan, ele tem um cliente cuja esposa é a única funcionária, então ele vai ver se consegue um plano de grupo a um custo menor.
“Pode funcionar para eles”, disse ele.
As taxas da ACA para planos de pequenos grupos (menos de 50 funcionários) variam de acordo com a região e são mais baratas do que a cobertura privada, disse Brooker.
“É interessante saber onde as taxas são melhores”, disse ele.
Outras regras da estrada
Os especialistas em seguros incentivam as pessoas a não esperar até o último minuto para tomar as medidas preliminares. Os compradores podem acessar o site oficial do mercado federal ou estadual e preencher ou atualizar um formulário com a renda exigida e outras informações necessárias para determinar o que o plano anual de 2026 reserva para eles.
Por exemplo, mesmo sem a intervenção do Congresso, a ajuda não será completamente eliminada. Mas serão mais pequenos e há um limite de rendimento mais elevado – um limite para famílias que ganham mais de quatro vezes o nível de pobreza, que atingirá 62.600 dólares para um indivíduo e 84.600 dólares para um casal em 2026.
Ao fazer compras, os clientes devem visitar o site oficial da ACA, pois existem semelhanças que podem não oferecer planos compatíveis com a ACA. Healthcare.gov é um site federal oficial. A partir daí, as pessoas podem encontrar sites que atendem a todos os 20 estados, juntamente com o Distrito de Columbia, que administram suas próprias bolsas ACA.
Os sites governamentais podem direcionar os consumidores a corretores licenciados e outros consultores que podem ajudar com as inscrições.
E um lembrete: os clientes também precisam pagar o prêmio do primeiro mês para serem válidos.
Appleby escreve para Notícias de saúde KFF, uma redação nacional que produz jornalismo aprofundado sobre questões de saúde e é um dos principais programas que operam em KFF.
