Prezada Liz: Ultimamente, encontrei uma empresa que cobra uma taxa para usar um cartão de crédito tanto online quanto por meio de seus serviços. Essa prática parece estar aumentando, à medida que sou cobrado por usar meu cartão de crédito em minha oficina mecânica, academia e restaurante. Os postos de gasolina já fazem isso há anos. O IRS também cobra uma taxa para pagamento de impostos online com cartão de crédito. Existem leis federais ou estaduais contra isso? Os bancos cobram estas taxas aos clientes que utilizam os seus cartões de crédito para pagar bens e serviços? A taxa é de 1,5% a 3% do valor total pago, mas começa a somar.
Responder: A lei federal não proíbe sobretaxas de cartão de crédito. Alguns estados o fazem, incluindo a Califórnia, mas a lei da Califórnia foi considerada inconstitucional e inexequível.
(A Visa e a MasterCard proibiram anteriormente as taxas de viagem dos seus acordos comerciais, mas as redes de cartões levantaram essa restrição em 2013 como parte de um acordo.)
Essas taxas não são uma forma de o banco ganhar dinheiro, mas sim uma forma de o comerciante recuperar o custo de aceitar um cartão de crédito. O estabelecimento comercial deverá pagar uma taxa de câmbio ao banco emissor do cartão, bem como pagamentos à rede de cartão de crédito e à empresa que processa a transação. Esses preços equivalem a 1,5% a 3,5% da transação.
No entanto, a lei federal proíbe pagamentos adicionais em dinheiro, cartões pré-pagos e de crédito. Se quiser evitar taxas, você pode escolher um desses métodos ou encontrar uma empresa que não cobre taxas adicionais.
Prezada Liz: Estou aposentado há 17 anos por motivo de doença. Meu marido faleceu. Não sei nada sobre dinheiro. Ele fez tudo. Eu tenho um IRA com meu marido. Quero sair dessa sem ser tributado. Eu sei que existe um caminho, mas não sei o caminho certo.
Responder: Encontre um contador para ajudá-lo. As contas de aposentadoria têm muitas regras e penalidades severas se você errar. Mesmo as pessoas que sabem alguma coisa sobre finanças podem ficar confusas e cometer erros dispendiosos. Como você está começando do zero, você realmente precisa de conselhos de especialistas para orientá-lo.
Comecemos com o fato de que os saques de contas regulares de aposentadoria costumam ser tributáveis. Isto é razoável, porque muitas vezes as pessoas obtêm um desconto ao colocar dinheiro na conta e o imposto diferido aumenta ao longo dos anos. A certa altura, o Tio Sam quer ser dele. As retiradas de um IRA geralmente devem começar em uma certa idade (atualmente 73) e ser incluídas no rendimento tributável. Você pode enfrentar penalidades se não fizer essas retiradas a tempo. Você também enfrentará penalidades se tentar designar uma conta de aposentadoria muito cedo (geralmente antes dos 59 anos e meio).
Roth IRAs são uma exceção a essas regras. Você não recebe uma dedução pelas contribuições de Roth, mas os saques para aposentadoria geralmente são isentos de impostos e não há necessidade de saque em um determinado ano. Você também pode sacar o dinheiro que contribuiu diretamente de um Roth IRA a qualquer momento, sem quaisquer impostos ou multas.
Você disse que tem essa conta “com” seu falecido cônjuge, mas não pode ter um IRA com outra pessoa. Se você herdou o IRA do seu cônjuge, as regras para quando você deve começar a sacar podem ser diferentes. Novamente, você desejará conversar com um profissional tributário que possa lhe fornecer orientações específicas.
Prezada Liz: Sou viúva e estou me tornando independente, o que significa que estou vendendo minha casa. Preciso encontrar o melhor lugar para colocar meu dinheiro para me pagar, mas ainda assim ganhar dinheiro no saldo. O que você recomenda?
Responder: Contas de poupança seguradas pelo FDIC em bancos online podem ganhar taxas de juros mais altas do que os bancos tradicionais, ao mesmo tempo que oferecem acesso rápido ao seu dinheiro. Hoje, esses bancos oferecem retornos anuais de 3% a 4%, em comparação com os bancos tradicionais que oferecem menos de 0,01%.
Liz Weston, planejadora financeira certificada, é jornalista de finanças pessoais. Perguntas podem ser direcionadas a ele em 3940 Laurel Canyon, No. 238, Studio City, CA 91604, ou usando o formulário de “Contato” em askliweston.com.
