Prezada Liz: Meu marido pediu recentemente o divórcio, o que é difícil de ouvir. Dito isto, quero seguir em frente com a minha vida e parte disso é estar numa boa situação financeira. Fui o principal ganhador de nosso casamento de 12 anos, embora meu marido pudesse trabalhar em tempo integral. Como moramos na Califórnia, ele recebe 50% de tudo, inclusive o dinheiro que eu tinha antes do nosso casamento? E se eu colocar apenas um terço da minha renda na casa no início, recebo apenas um terço da valorização ou recebo metade?
Responder: Mesmo em estados de propriedade comunitária como a Califórnia, os bens adquiridos antes do casamento são considerados bens separados. Os bens adquiridos durante o casamento, porém, são geralmente divididos 50/50. Se você conseguir rastrear o pagamento inicial para sua própria propriedade, poderá obter um reembolso desse valor antes que o valor restante seja distribuído a você. Seu advogado pode fornecer orientação adicional.
Prezada Liz: Minha esposa é 13 anos mais velha que eu. Infelizmente, quando ele se inscreveu no Medicare, há vários anos, o secretário pediu-lhe que também subscrevesse a Segurança Social, uma vez que tinha atingido a idade de reforma completa. Agora me pergunto quando vou conseguir o meu. Meu benefício na idade de aposentadoria completa é superior a metade do dele, mas inferior ao valor total. Dado que há uma chance de eu sobreviver, o que devo fazer com a reclamação? Estamos apoiando um parente idoso e as despesas são muito altas. Fora isso, temos sorte.
Responder: Como você provavelmente sabe, os benefícios do ganhador mais alto determinam o que o sobrevivente receberá no final. No início da idade de reforma completa, o seu cônjuge não poderia receber crédito de pensão diferido durante muitos anos, o que poderia ter aumentado ambos os benefícios em até 32%.
Não há nada que você possa fazer a respeito agora, mas você pode tomar cuidado para aumentar seus próprios interesses. Isso significa esperar pelo menos até a idade de aposentadoria completa para solicitar. Adiar até os 70 anos, quando seus benefícios atingem o limite máximo, é bom para a maioria das pessoas, mas considere usar uma ferramenta de estratégia de sinistros como Maximize My Social Security ou Social Security Optimizer de T. Rowe Price.
Prezada Liz: Como planejador financeiro certificado nos últimos 31 anos e nunca se deparou com nenhum sistema financeiro, estremeço toda vez que ouço você aconselhar as pessoas a apenas encontrarem um plano financeiro!
Embora trabalhemos com base em honorários quando apropriado, às vezes é melhor para um cliente que seu consultor ganhe uma comissão em vez de honorários. Por exemplo, sendo todos os outros factores iguais, se um cliente mantiver uma conta durante 10 anos com um consultor que cobra 1% ao ano, o cliente não pagaria mais em taxas do que se colocasse a sua carteira numa conta baseada em comissões onde o consultor ganharia uma taxa única de 5%?
Tenho certeza de que podem surgir conflitos, mas não surgem na maioria das áreas da vida? E isso não é apenas uma questão de ética? Os consultores gratuitos são tão antiéticos quanto os consultores baseados em comissões?
Responder: A principal diferença entre os consultores é que eles são fiduciários e, portanto, são obrigados a colocar os interesses dos seus clientes em primeiro lugar. Como planejador financeiro certificado, você obedece a padrões fiduciários e deve divulgar quaisquer possíveis conflitos de interesse aos seus clientes.
A maioria dos consultores segue um padrão “apropriado” inferior. Isto significa que os consultores podem recomendar investimentos que paguem comissões mais elevadas, mesmo que esses investimentos não sejam a melhor escolha para os seus clientes.
Os planejadores financeiros baseados em taxas são normalmente seguradoras e optaram por celebrar um acordo de compensação que evita o conflito de interesses inerente a uma proposta baseada em comissões. Esses gestores são pagos apenas pelas taxas que cobram de seus clientes, que podem ser taxas por hora, taxas de projeto, retentores ou uma porcentagem dos ativos sob gestão.
Liz Weston, planejadora financeira certificada, é jornalista de finanças pessoais. Dúvidas podem ser direcionadas a ele em 3940 Laurel Canyon, No. 238, Studio City, CA 91604, ou usando o formulário de “Contato” em askliweston. com.
