Querida Liz: Sou professor, vou me aposentar em junho. Tenho a minha pensão de professor e também receberei uma pequena quantia de benefícios da segurança social. Sou casada e os benefícios da previdência social do meu marido são muito maiores que os meus. Devo começar a receber os meus benefícios da Segurança Social no próximo ano, quando completar 62 anos, presumindo que quando o meu marido começar a recebê-los, quando completar 70 anos dentro de sete anos, receberei um benefício maior? Há alguma desvantagem em eu receber meus benefícios da Previdência Social por sete anos enquanto espero que ele comece a coletá-los?
Responder: Começar cedo reduzirá o benefício futuro do cônjuge que você receberá quando seu cônjuge fizer uma petição aos 70 anos, diz Mary Beth Franklin, ex-repórter do Investment News e autora de “Aumento dos benefícios sociais.” No entanto, começar cedo não reduzirá os benefícios futuros se o seu cônjuge morrer prematuramente.
Os benefícios para cônjuge e sobrevivência baseiam-se no histórico de trabalho do seu cônjuge, mas são calculados de forma diferente.
O benefício do cônjuge pode ser de até 50% do benefício integral da idade de aposentadoria do seu cônjuge. Se você já recebe seus próprios benefícios, o complemento de cônjuge adiciona dinheiro extra à sua conta quando seu cônjuge se inscreve e você recebe benefícios de cônjuge. O valor máximo é calculado subtraindo o benefício de idade de aposentadoria completa (FRA) de 50% do benefício de idade de aposentadoria completa do seu cônjuge.
Um exemplo simplificado pode ajudar a demonstrar o efeito da iniciação precoce. Digamos que seu benefício de aposentadoria aos 67 anos seja de US$ 1.000 por mês e o benefício de aposentadoria de seu cônjuge seja de US$ 3.000 por mês. A Segurança Social subtrai o seu benefício FRA ($ 1.000) da metade do deles ($ 1.500) para determinar o valor “maior” ($ 500). Se você solicitar seu próprio benefício não reduzido aos 67 anos, o valor mais alto será adicionado assim que seu cônjuge solicitar o benefício e criar um benefício para você.
Por outro lado, se você começar cedo, seus benefícios pessoais serão bastante reduzidos. A partir dos 62 anos significa que você receberá $ 700 por mês. Depois que seu cônjuge se inscrever e seu benefício conjugal entrar em vigor, você receberá $ 500 extras, mas agora receberá $ 1.200 por mês, em vez dos $ 1.500 que receberia se esperasse.
Isso não significa que você deva procrastinar, diz Franklin. O dinheiro extra pode tornar mais fácil para seu cônjuge atrasar o pedido. E, como mencionado acima, começar cedo em prol dos seus próprios interesses não afetará os interesses futuros.
Embora o benefício do cônjuge seja baseado no benefício de idade de aposentadoria integral do seu cônjuge, o benefício de sobrevivência é baseado no que ele realmente ganhou (ou no que teria ganho se morresse antes do início dos benefícios). Se o seu cônjuge esperar até a idade de aposentadoria completa, seu benefício de aposentadoria receberá 8% ao ano até que seu benefício atinja a idade de 70 anos.
Querida Liz: Durante o período de inscrições abertas para o Medicare de 2024, sua coluna dizia que os pagamentos diretos dos inscritos na Parte D seriam limitados a US$ 2.000 em 2025, mas apenas para prescrições cobertas. Isso me levou a ter certeza de que meu plano de medicamentos controlados cobria o medicamento de marca que eu estava tomando. Isso não aconteceu e encontrei o único plano da minha área que chegou a tempo antes do término do período de inscrições abertas.
Recentemente, aprendi em sua coluna que posso pagar meus prêmios do Medicare com minha conta poupança de saúde. Como muitos participantes da HSA, deixei que meus saques se acumulassem para despesas posteriores com saúde. Mas agora que o meu marido e eu estamos a investigar a mudança para uma comunidade de reforma contínua, ajuda saber que temos a opção de pagar os prémios do Medicare desta forma e ter mais dinheiro todos os meses depois de pagarmos os nossos prémios mensais.
Responder: Obrigado por compartilhar essas experiências!
Pode ser fácil desperdiçar nossas finanças, mas há pelo menos duas áreas em que é importante fazer compras todos os anos: seguro saúde e seguro automóvel. As seguradoras de saúde alteram regularmente os seus formulários ou a lista de medicamentos cobertos, bem como os níveis em que um medicamento pode ser prescrito. Os medicamentos que você recebe este ano podem ser mais caros no próximo ano ou podem não estar cobertos. Ao mesmo tempo, as seguradoras de automóveis tendem a aumentar as taxas de seus clientes fiéis porque sabem que muitas pessoas permanecerão fora da inércia.
Também é importante ter um plano para gastar os fundos da HSA antes de morrer. Um cônjuge pode herdar uma HSA e manter os benefícios fiscais, mas a conta torna-se tributável se outra pessoa a herdar.
Liz Weston, planejadora financeira certificada, é jornalista de finanças pessoais. Dúvidas podem ser direcionadas a ele em 3940 Laurel Canyon, No. 238, Studio City, CA 91604, ou usando o formulário de “Contato” em askliweston. com.
