Os fundos de emergência precisam de uma revisão de relações públicas. Quem quer pensar em um carro quebrado, um cachorro doente ou uma perda de emprego? Deveríamos chamá-los de “fundos de almofada”.
Depois, há os custos frequentemente mencionados: despesas no valor de três a seis meses. É um ponto de partida válido, mas pode parecer opressor para as pessoas que estão apenas começando sua jornada financeira.
Além disso, as pessoas muitas vezes pensam que construir uma escada financeira significa que terão de permanecer investidos por muito tempo. Mas isso não é necessariamente verdade: embora seja sempre valioso ter dinheiro em uma conta que possa ser sacado a curto prazo, um Roth IRA pode funcionar como um bom multitarefa porque essas contribuições podem ser sacadas sem penalidade. E seu pé-de-meia de aposentadoria continua a crescer.
O que quer que chamemos de dinheiro de emergência é importante em todas as etapas da vida. Você pode:
– Impede que você se envolva em financiamentos caros.
– Ajuda você a pagar despesas inesperadas, como um novo telhado ou contas médicas.
– Proteja sua conta de aposentadoria.
– Proteja sua renda básica caso perca o emprego. (É daí que vem a diretriz de três a seis meses.)
Aqui estão as principais etapas a serem seguidas ao construir seu fundo de emergência:
Passo 1: Determine suas despesas mensais
Configure suas maiores despesas mensais: moradia, serviços públicos, alimentação, hipoteca, seguros e impostos. Descarte itens desnecessários, como roupas modestas, TV a cabo/streaming, etc. Multiplique as despesas necessárias por três meses. Esta é a meta mínima para um fundo de emergência.
Então faça o seu próprio. Os empresários ou outras pessoas com rendimentos irregulares devem ter uma reserva de caixa maior. Se você perder um emprego bem remunerado, pode ser mais difícil encontrar outro emprego.
Finalmente, quanta flexibilidade você tem para reduzir custos? Os recém-formados que podem se mudar, conseguir um colega de quarto ou voltar a morar com a mãe e o pai podem economizar menos. Mas se você tiver uma hipoteca, dois pagamentos de carro, além de filhos e despesas relacionadas, suas economias deverão ser maiores.
Etapa 2: verifique seu valor atual
Adicione suas contas correntes e de poupança, contas do mercado monetário e de moeda e contas de poupança. Elimine ativos reservados para outros fins, como dinheiro que você está economizando para pagar o carro ou a mensalidade da faculdade; não invista em suas poupanças ou fundos mútuos. Esta soma é o seu fundo de emergência atual.
Etapa 3: defina uma meta para seu fundo de emergência
Subtraia o valor da etapa 2 do valor da etapa 1. Este é o mínimo que você deve manter. Alcançar esse objetivo deve ser sua prioridade nos próximos meses. (Se você estiver pagando dívidas de cartão de crédito com juros altos, ainda assim deverá tentar constituir seu fundo de emergência ao mesmo tempo.)
Etapa 4: Identifique o investimento certo
Um fundo de emergência não é o local para procurar rendimentos adicionais, especialmente dada a enorme diferença entre os instrumentos financeiros segurados pela Corporação Federal de Seguros de Depósitos e as opções de risco como as obrigações actuais. Meu conselho é usar investimentos simples: contas correntes e de poupança, CDs e contas do mercado de ações. As contas de poupança online costumam ser uma das opções de dinheiro mais populares; As cooperativas de crédito também costumam oferecer resultados decentes.
Observe que alguns tipos de produtos não são segurados pelo FDIC; Os fundos mútuos do mercado de ações, por exemplo, não se qualificam para a proteção do FDIC, porém, na prática, são seguros. Mas a conta do mercado monetário no banco é segurada pelo FDIC. (Você pode comparar os rendimentos com os rendimentos segurados pelo FDIC em Bankrate.com.) Lembre-se de que os CDs acarretam penalidades se você retirar seu dinheiro antecipadamente.
Etapa 5: Encontre o contêiner certo
Em última análise, você deseja ter acesso a esses fundos sem impostos ou multas. Por esse motivo, é melhor manter a reserva fora da conta de aposentadoria.
No entanto, um Roth IRA pode ajudar a restaurar suas economias. E as contribuições (não em dinheiro) podem ser retiradas a qualquer momento e por qualquer motivo. Um depósito é um primeiro passo importante quando você começa a investir.
Se você é proprietário de uma casa, pode obter um empréstimo para uma casa de segunda mão se ficar sem dinheiro. As taxas de juros HELOC costumam ser baixas e podem ser dedutíveis do imposto de renda se o dinheiro for usado para certas melhorias na casa. Configure um quando estiver trabalhando, pois será mais difícil conseguir esse tipo de financiamento se não estiver.
Benz escreve para Morningstar. Este artigo foi fornecido à Associated Press pela Morningstar.
