Prezada Liz: Estou me aproximando da aposentadoria e decidi pelo Medicare antecipado com uma apólice Medigap em vez do Medicare Advantage. A empresa Medigap pode cancelar seu plano médico e negar procedimentos médicos? Existem taxas adicionais para doenças pré-existentes ou outras questões de cobertura?
Responder: Medigap é outro nome para seguro complementar do Medicare. Esta cobertura é fornecida por seguradoras privadas para ajudar a pagar custos diretos, como franquias, co-pagamentos e co-seguro para tratamentos aprovados pelo Medicare.
Se você solicitar uma apólice complementar do Medicare durante o período inicial de inscrição, terá algo conhecido como “direito de rescisão”. A seguradora que emite a apólice não pode negar cobertura ou cobrar extra por uma condição pré-existente. Se o tratamento ou procedimento for aprovado pelo Medicare, aplica-se uma cobertura adicional – a seguradora não pode decidir por si mesma recusar-lhe.
Se você perder este período inicial de inscrição, poderá estar sujeito a uma avaliação médica. As seguradoras podem cobrar mais, impor períodos de carência ou recusar-se a emitir uma apólice.
Seu primeiro período de inscrição começa quando você completa 65 anos e se inscreve na Parte B, a parte do Medicare que cobre consultas médicas. Se você atrasar a Parte B porque tem seguro saúde fornecido pelo empregador, o período de inscrição aberta de seis meses para a Parte B começa. (Você tem oito meses após o término da cobertura do seu empregador para se inscrever na Parte B sem penalidade.)
A seguradora pode cancelar sua apólice Medigap se você não pagar seus prêmios, fornecer informações falsas em sua solicitação ou se a seguradora se tornar insolvente. Se você perder sua cobertura sem culpa sua, você terá garantido o direito de emitir uma apólice Medigap de outra seguradora.
Prezada Liz: Quando um cônjuge morre, o valor da casa do casal aumenta até seu valor de mercado atual (na Califórnia). Então, como definimos esse valor para referência futura? É necessário obter uma avaliação formal ou é suficiente uma comparação atual do mercado? Além disso, esse aumento de valor é a base para futuras vendas de casas ou a venda tem que acontecer dentro de um determinado período de tempo?
Responder: É uma boa ideia obter uma avaliação jurídica após a morte do cônjuge para estabelecer o valor do imóvel e possivelmente reduzir impostos no futuro. Não há limite de tempo para usar esse novo imposto, mas os cônjuges sobreviventes que venderem dentro de dois anos após sua morte podem receber o valor total de US$ 500.000 para seus cônjuges. Após a marca de dois anos, os sobreviventes estarão limitados a um limite de US$ 250.000 cada.
Aqui está uma introdução rápida sobre como funciona o step-up. Em cada estado, metade do patrimônio do cônjuge falecido recebe um novo valor para fins fiscais. Este aumento da tributação significa que não é devido imposto sobre mais-valias sobre a valorização ocorrida durante o património do cônjuge falecido, pelo menos sobre 50% do património.
Nos estados de propriedade comunitária, metade da propriedade geralmente recebe esse aumento de valor quando o primeiro cônjuge morre. Os estados de propriedade comunitária incluem Arizona, Califórnia, Idaho, Louisiana, Nevada, Novo México, Texas, Washington e Wisconsin.
Se uma avaliação não tiver sido ordenada logo após a morte, pode ser mais difícil obter uma avaliação formal. Um advogado de planejamento imobiliário pode encaminhá-lo a avaliadores experientes para avaliações retrospectivas.
Prezada Liz: Tenho uma conta poupança de $ 200.000 que mal rende juros. Gostaria de transferi-lo para um certificado de depósito, mas tenho medo que meus impostos sejam cobrados. Os juros que ganho compensarão quaisquer impostos?
Responder: Claro. O imposto que você paga é apenas uma parte dos juros que você ganha.
Digamos que seu CD rende 4% e você ganha $ 8.000 por ano. Se acontecer de você estar na faixa de imposto federal de 12%, o máximo que você deve é 12% dos juros adicionais que você ganha, ou $ 960. A maioria dos estados também inclui impostos, então você pode pagar mais – digamos US$ 480 se estiver em um estado de 6%. Mesmo se você estiver no nível superior, ainda ganhará muito mais do que os impostos que terá de pagar.
Se você espera pagar US$ 1.000 ou mais ao declarar seus impostos federais, geralmente terá que pagar os impostos estimados para o ano. Um profissional tributário pode aconselhar indivíduos.
Liz Weston, planejadora financeira certificada, é jornalista de finanças pessoais. Dúvidas podem ser direcionadas a ele em 3940 Laurel Canyon, No. 238, Studio City, CA 91604, ou usando o formulário de “Contato” em askliweston. com.
