Prezada Liz: Estou tão sobrecarregado com a vida que tentarei me ater ao que preciso da sua ajuda. Meu marido de 68 anos foi diagnosticado com demência. Achei que éramos responsáveis, tínhamos um belo pé-de-meia no valor de mais de US$ 2 milhões, uma casa quitada e nenhuma dívida. No entanto, se eu vir os custos médicos a longo prazo, temo que tudo terá desaparecido. Com base no seu conselho, encontrei um plano de financiamento gratuito. Gostaria da ideia dele de um seguro de assistência de longo prazo para mim (minha esposa não se qualifica mais). Tornar-me moderador garantirá a política para mim, se eu decidir prosseguir. Ele recomenda uma apólice híbrida com benefício por morte, o que significa que se eu não usar a cobertura de cuidados de longo prazo, o custo irá para os nossos filhos. Não me sinto confortável com o facto de este lobista ter um interesse óbvio nesta política de cuidados de longa duração e, portanto, poder ser tendencioso nos seus conselhos.
Responder: Se o seu consultor tiver uma “participação clara” na apólice que você adquiriu, o que significa que ele receberá uma comissão, ele não é apenas um planejador financeiro. O plano monetário gratuito é compensado apenas pelas taxas que cobram de seus clientes.
O que você pode encontrar é um consultor remunerado, que cobra honorários dos clientes, mas também aceita uma comissão.
Você deseja ter certeza de que o conselho que recebe será benéfico para você. Isso significa que você precisa de um consultor de confiança: alguém que tenha o dever de colocar os seus interesses acima dos deles e esteja disposto a fazer essa promessa por escrito. Se o seu conselheiro não for uma seguradora, você poderá encontrar uma em uma das várias organizações que representam conselheiros premium, como a National Assn. o Consultor Financeiro Pessoal, a Garrett Planning Network, a XY Planning Network ou a Alliance of Comprehensive Planners.
O conselheiro também deve poder encaminhá-lo para um advogado de idosos que possa discutir maneiras de proteger suas finanças de serem arruinadas por despesas com cuidados de longo prazo, ou você pode buscar uma indicação direta da Academia Nacional de Advogados de Idosos.
Prezada Liz: Farei 62 anos no próximo ano. Planejei começar a arrecadar cerca de US$ 2.600 por mês na Previdência Social e colocar esse cheque em uma conta de investimento até me aposentar. No entanto, se vou pagar US$ 1 em impostos para cada US$ 2 acima dos US$ 23.000 que ganho, o plano precisa mudar. Talvez eu devesse esperar até os 67 anos. Ganho cerca de US$ 180 mil por ano e deveria continuar ganhando até me aposentar. Adoro meu plano e estou muito decepcionado por não poder realizá-lo.
Responder: Às vezes, o que queremos não é bom para nós. Seu plano pode ter mudado você e seu cônjuge.
Você não pagará 50% de imposto de Previdência Social se se inscrever aos 62 anos. O que você enfrentará é o teste de recursos, que mantém $ 1 para cada $ 2 que você ganha acima de um determinado valor, que é $ 24.480 em 2026. Se sua renda for levada em consideração, todo o seu benefício será retido.
O teste de rendimentos aplica-se até atingir a idade de reforma completa de 67 anos. Nessa altura, todos os fundos que foram retidos serão devolvidos ao seu benefício.
O que não é reembolsado é o dinheiro extra que você ganharia apenas atrasando sua inscrição. Se você esperar, seus benefícios aumentarão cerca de 30% entre as idades de 62 e 67 anos. Após os 67 anos, o crédito de aposentadoria diferida aumenta seu benefício em 8% para cada ano que você adiar até os 70 anos, quando seu benefício for excedido. Além disso, seus benefícios estão sujeitos à inflação a partir dos 62 anos, independentemente de você ter se inscrito ou não.
Na verdade, são retornos seguros. Outros retornos de investimento não são. Você pode ganhar mais dinheiro no mercado de ações, mas também pode ganhar menos ou perder dinheiro.
Se você é casado e tem uma renda maior, começar cedo pode limitar o benefício de sobrevivência. As consequências podem ser muito significativas nas finanças dos sobreviventes, por isso os analistas financeiros geralmente aconselham os que ganham mais a esperar o máximo possível para se candidatarem.
Liz Weston, planejadora financeira certificada, é jornalista de finanças pessoais. Perguntas podem ser direcionadas a ele em 3940 Laurel Canyon, No. 238, Studio City, CA 91604, ou usando o formulário de “Contato” em askliweston.com.
