Prezada Liz: Antes de nos casarmos, meu marido assinou dois empréstimos estudantis para um parente. O empréstimo não foi pago. Às vezes o ex-aluno chega atrasado e minha esposa entra em contato. Se eu sobreviver ao meu marido, que tem doença renal terminal, serei responsável pela dívida se o parente mais próximo falhar?
Responder: Como seu cônjuge assinou o empréstimo antes do casamento, o empréstimo não é considerado um empréstimo comunitário. Em outras palavras, você não pode ser responsabilizado diretamente se o parente estiver errado.
Empréstimos estudantis não pagos podem representar um direito sobre o patrimônio de seu cônjuge. Alguns credores podem pressionar para obter um reembolso dessa forma, enquanto outros não. Os credores geralmente têm um período de tempo limitado para registrar tal reclamação (os prazos variam de acordo com o estado).
Para complicar ainda mais: alguns empréstimos estudantis mais antigos têm uma cláusula automática que torna todo o saldo devido em caso de falecimento do fiador. Isso significa que o credor pode exigir o reembolso imediato dos parentes e bens de seu cônjuge. É uma boa ideia verificar a garantia para ver se esse idioma está incluído. Nesse caso, seu parente pode solicitar ao credor ou credor uma “liberação de fiador”, que removerá o nome de seu cônjuge do empréstimo. Outra e melhor opção é fazer com que um parente refinancie o empréstimo em seu nome, se possível.
Um advogado de planejamento imobiliário pode ajudar a responder às suas perguntas sobre o impacto potencial desses empréstimos, bem como outras medidas que você pode tomar agora para proteger o patrimônio de seu cônjuge.
Prezada Liz: Vou solicitar o Medicare no próximo ano. No ano passado recebi uma herança e vendi uma segunda casa que aumentou o nosso rendimento durante o ano. Li uma vez que existe um formulário que precisa ser preenchido para informar ao Medicare que é apenas uma vez. No entanto, o meu consultor fiscal disse que não há necessidade de notificar o Medicare e que nunca tinha ouvido falar dele. Sinto que eles não entendem que rendimentos mais elevados podem afetar os prémios do Medicare. Entendo que, se eu não enviar o formulário, meu pagamento do Medicare será muito maior do que o esperado. Você pode aconselhar o que devo fazer?
Responder: Esse formato existe, mas é improvável que ajude na sua situação.
Os prêmios do Medicare baseiam-se na sua renda dos dois anos anteriores, conforme mostrado na sua declaração de imposto de renda. Pessoas com rendimentos mais elevados enfrentam um “valor de poupança mensal relacionado com o rendimento” (IRMAA) que pode aumentar significativamente os seus prémios do Medicare Parte B e Parte D. (A Parte B cobre consultas médicas e a Parte D cobre medicamentos prescritos.)
O formulário SSA-44 foi concebido para ajudar pessoas cujos rendimentos foram afetados por uma grande mudança na vida, como reforma, divórcio ou morte do cônjuge. Não se destina a proteger indivíduos com receitas extraordinárias tributáveis, tais como receitas provenientes da venda de imóveis.
A herança geralmente não é um evento tributável, no entanto, existem algumas exceções. Se você herdar um IRA, por exemplo, deverá começar a fazer saques que geralmente são tributáveis. Caso contrário, o dinheiro e os bens herdados muitas vezes não aparecem na sua declaração de imposto de renda nem afetam os prêmios do Medicare.
Prezada Liz: Em relação à questão sobre moedas de ouro herdadas, por que alguém diria ao IRS que herdou uma moeda e receberia um imposto sobre herança de 28%? Isto parece absurdo.
Responder: Para esclarecer, o primeiro leitor perguntou sobre a venda de moedas de ouro cujo valor disparou desde que as herdaram. As moedas são tratadas como colecionáveis, portanto a diferença entre o valor herdado e o preço de varejo está sujeita a um imposto federal de 28%.
Como o IRS saberá se você vendeu moedas de ouro com fins lucrativos? Um vendedor que compra as moedas pode ser obrigado a apresentar um documento ao IRS destinado a prevenir a lavagem de dinheiro. Além disso, os pagamentos geralmente são feitos por transferência bancária ou cheque, a menos que você planeje sair com uma carteira como um ladrão de banco de desenho animado. As transações bancárias podem ser visualizadas se você for verificado.
Mesmo que a probabilidade de ser pego seja baixa, a questão permanece: você só faz a coisa certa e legal quando é necessário?
A maioria das pessoas que não são sociopatas tem um forte senso de lealdade. Fazer algo que sabem ser errado destrói essa integridade, mesmo que ninguém saiba. Você pode economizar um pouco de dinheiro sonegando impostos, mas não pode definir um preço para isso com a consciência tranquila.
Liz Weston, planejadora financeira certificada, é jornalista de finanças pessoais. Perguntas podem ser direcionadas a ele em 3940 Laurel Canyon, No. 238, Studio City, CA 91604, ou usando o formulário de “Contato” em askliweston.com.
