A ascensão da plataforma de pagamento (BNPL) começou a mudar a forma como os colombianos a veem e lembram. A pesquisa mostra uma diferença significativa na precisão da memória dos usuários sobre o valor gasto, principalmente quando se utiliza esse método.
Esse sistema provoca uma distorção na memória dos custos que pode chegar entre 24% e 36%, o que é muito mais que a margem registrada em dinheiro ou cartão de crédito. O relatório dos investigadores de mercado da Sinnetic aponta para o fenómeno da fragmentação de preços, que leva os consumidores a minimizar o compromisso financeiro assumido poucos minutos após a compra.
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A pesquisa se baseia em dados coletados de 1.400 pessoas com idades entre 24 e 37 anos em Bogotá, Medellín, Cali, Barranquilla e Bucaramanga. O objetivo é medir o chamado “gap de recall”: a diferença percentual entre o que foi efetivamente pago e o que o cliente diz ter pago alguns minutos depois.
Este estudo comparou três métodos de pagamento: dinheiro, cartão de crédito e BNPL. Os resultados mostram que, com o dinheiro, a lacuna de memória manteve-se entre 2% e 8%, o que reflecte um elevado nível de precisão. No pagamento com cartão de crédito, a margem de erro subiu entre 6% e 12%. Mas no modelo BNPL a distância aumenta significativamente, de 24% a 36%, independentemente da cidade ou tipo de produto.
A diferença na memória das despesas dependendo da forma de pagamento
Segundo o Sinnetic, o consumo de memória varia de acordo com o dispositivo utilizado. O dinheiro promove a consciência imediata de pagar dinheiro, porque o ato físico de dar dinheiro torna o dinheiro diretamente visível. “O desenho dos métodos de pagamento afeta as decisões econômicas. Não é apenas o preço de um produto, mas a forma como esse preço é expresso, processado e lembrado pelo cliente”, se destacou.
Os cartões de crédito têm um corte intermediário, porque as obrigações financeiras são transferidas para o futuro. Se for esse o caso, o comprador vê o compromisso como uma despesa futura e a memória diminui.
No sistema BNPL a distorção é maior devido à tendência dos usuários de se lembrarem apenas do valor de cada parte e não do valor total. A pesquisa alerta que a medida não acarreta juros ou multas, portanto a fraude pode se tornar mais evidente caso sejam impostas cobranças adicionais.
Partilha de custos Não está relacionado ao tipo de produto, cidade ou canal de compra, e é mais potente em períodos de alta demanda e oferta, onde plataformas como Addi, Creditop e Sistecrédito promovem pagamentos instantâneos.
Mecanismos Comportamentais e Alocação de Custos
O fenômeno, segundo especialistas em pesquisa, é consistente com os princípios da economia comportamental: a “dor de pagar”, a contabilidade mental e o uso de atalhos mentais para promoção. O uso do dinheiro ativa imediatamente o sentimento de perda e ajuda a explicar o custo.
Dessa forma, nas compras com cartão de crédito, os atrasos nos pagamentos reduzem esse efeito e alteram a percepção dos gastos futuros, o que reduz a precisão da memória.
Além disso, o modelo BNPL complica a percepção: o comprador divide mentalmente o pagamento em parcelas, concentrando sua atenção no valor que pagará em cada período e ignorando o valor total devido. Durante os dias promocionais e face a ofertas “sem juros”, existe uma tendência para descontos avultados.
“Os resultados são importantes para os reguladores e para as políticas públicas”, disse Sinnetic. A atratividade do sistema para os negócios e o meio ambiente fintech Isso é claro, pois reduzir o conflito psicológico de pagamento pode facilitar a decisão de compra e aumentar as vendas.
Desafios legais e recomendações sobre o sistema BNPL
A expansão do setor BNPL na Colômbia ocorre num ambiente sem regulamentações específicas que considerem o impacto do seu comportamento. Enquanto o Reino Unido prepara um decreto de julho de 2026, na Colômbia a manipulação mental e a memória relacionadas com o pagamento ainda não foram claramente abordadas.
O relatório alerta contra isso “Não basta cumprir as exigências da lei se o cliente realmente não a entende”. A empresa recomenda que a plataforma mostre claramente o custo total e não apenas o custo do tempo, além de ajudar e mostrar a atuação ativa. Também é recomendado usar lembretes para alertá-lo sobre pagamentos globais pendentes.
Segundo o estudo, a lacuna entre o que é exigido pela lei e o que é realmente compreendido pelos consumidores continua à medida que o setor de pagamentos diferidos continua a crescer sem um sistema que considere a dimensão comportamental. Os resultados permitem-nos concluir que, para além do cumprimento, o principal risco do modelo BNPL é a dificuldade dos utilizadores compreenderem o verdadeiro alcance dos compromissos financeiros, o que pode afetar a tomada de decisões.
